相続の預金引き出しで注意すべき5つ【凍結と使い込み疑い】

こんにちは、ケン（2級建築士）です。このサイトでは、墓じまいを中心に、相続・法事・供養まわりで迷う方に向けて「話を盛らない・現実ベース」で整理してお伝えしています。建築業界で約20年、現場施工を軸に、見積もり・段取り・説明の場まで、判断が割れやすいタイミングを数多く見てきました。

わたしは墓じまい工事そのものや士業の専門家ではありませんが、現場側の目線として契約や手続きの前に、どこを確認すれば安心に近づくか／どこで不安が残りやすいかを手順に落として言語化できます。このサイトでは「何から考えるか」「詰まりやすい所」「判断の基準」を、迷わない順番で具体的に整理しています。

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1. 相続の預金引き出しで注意すべき5つ

相続預金は「急いで動かす」より「手続きを先に整える」方が安全です。

相続の預金は、亡くなった事実が金融機関に伝わると取引が止まることがあります—止まってから慌てると、引き出しの動機が説明不足になりやすいです。さらに、同意なしの引き出しは「使い込み」だと疑われやすく、後で返金や精算の揉め事に発展しがちです。最初に「やってはいけない動き」を避けるだけで、家族の温度が下がります。

• 死亡連絡の前に残高と入出金履歴を控える
• 勝手に引き出さず家族へ目的を先に共有する
• 葬儀費用は領収と支払メモを同時に残す
• 口座ごとに凍結の有無と窓口を一覧化する
• 相続人の範囲を戸籍で先に確定しておく

「葬儀で今すぐ現金が必要だから下ろすしかない」と感じる場面もあります。ですが焦って単独で動くほど、後から疑いが濃くなります。必要なら正規の手段を選び、記録を残して説明できる形にすることが大切です。引き出す前に、疑われない型を作ります。

2. 凍結と使い込み疑い

凍結の問題は「下ろせない」、疑いの問題は「下ろせたのに揉める」です。

口座が凍結すると、遺産分割が終わるまで相続人が単独で払戻しを受けにくい場面があります—一方で、凍結前後の引き出しがあると「なぜ」「いくら」「何に使った」が問われます。遺産分割前でも一定額を払戻しできる制度があり、生活費や葬儀費用のために活用できることがあります。参考資料：zenginkyo.or.jp。

• 凍結後の払戻し手段を金融機関で確認する
• 遺産分割前払戻し制度の要否を判断する
• 引き出しの目的を支払先と日付で固定する
• 使途不明金を作らず立替精算表に落とす
• 同意が必要な場面は署名押印で整える

「家族だから説明はいらない」と思うかもしれません。ですが相続の場では、家族だからこそ説明がないと不安が増えます。凍結対策と疑い対策は別物なので、制度の道と記録の道を同時に作ると崩れません。下ろせるかより、説明できるかが勝負になります。

3. 凍結で動かない

凍結で困る本当の原因は、必要資金の見立てが遅れることです。

凍結そのものは珍しい話ではありません—問題は、葬儀費用や当面の生活費の支払計画が決まっていないまま、口座だけが止まることです。複数口座がある場合、どれが主口座でどれが引落口座かを把握していないと、支払いが連鎖的に止まります。まず「支払いの地図」を作ると、焦りが作業に変わります。

• 直近3か月の引落項目を通帳で拾う
• 葬儀費用の概算を支払先別に分ける
• 公共料金や家賃の引落口座を特定する
• 口座残高を金融機関別に書き出す
• 不足見込み額を家族で共有しておく

「とにかく凍結解除を急げば解決する」という反論もあります。ですが解除には書類が要り、時間も読めません。先に支払いの地図を作り、制度や立替で繋ぐ設計を置けば、期限に追われにくくなります。止まる前提で備えるのが現実的です。

4. 手続きと記録で守る

疑われない対処は、手続きより先に「記録の型」を固定することです。

使い込み疑いは、実際に使ったかより「説明できない」ことで強まります—だから最初から、立替・引き出し・支払いを1本の線で結びます。レシートの束だけでは足りず、誰が、いつ、何のために、どこへ払ったかを短く残すと強いです。家族への共有も「事後報告」ではなく「事前合意」に寄せるほど揉めません。

• 引き出し前に目的金額期限を家族へ送る
• 支払いごとに領収とメモを同じ袋に入れる
• 立替精算表へ日付支払先金額を転記する
• 通帳コピーで入出金の根拠を揃える
• 使途が曖昧な現金払いを極力減らす

「細かい記録は面倒だ」という反論は出ます。ですが面倒を省くほど、後から何倍も面倒が返ってきます。ここまで記録しても疑いが残るなら、引き出しを止めて正規の払戻し手続きへ切り替える判断が必要です。ここまでやってダメなら次は専門家、その線引きで守れます。

5. よくある質問5つ（FAQ）

Q1. 亡くなった直後にATMで引き出すと問題になりますか？

引き出せてしまう場合があっても、後から使途説明を求められやすく、疑いの火種になります。やむを得ず動くなら、目的・金額・使途を記録し、家族へ先に共有しておくと揉めにくいです。

Q2. 口座凍結はいつ起きますか？

金融機関が死亡の事実を把握した時点で取引が止まる流れになりやすいです。止まる前提で、支払いの地図と必要資金の見立てを先に作るのが安全です。

Q3. 葬儀費用を払うためにお金が必要なときはどうしますか？

制度による払戻しの選択肢があるため、金融機関で確認すると道が出ます。立替で払った場合も、領収とメモを残して精算できる形にしておくことが大切です。

Q4. 使い込みを疑われたらどう対応しますか？

感情で押し切らず、通帳の入出金・領収・支払先のメモで説明を短く整えます。説明が難しい部分があるなら、以後の引き出しを止めて手続きに寄せる方が早いです。

Q5. 引き出しの同意は誰から取るべきですか？

原則として相続人全体の合意が絡む場面が多いので、相続人の範囲を戸籍で確定してから動くのが安全です。迷う場合は金融機関や専門家に必要書類と手順を確認すると崩れません。

現場職人の本音トーク

わたしは現場を20年以上も見てきた。相続の預金は、雨の日の階段みたいに滑る。善意で一歩踏み出しただけで、疑いが背中から追いかけてくる。

壊れる理由は3つだ。金を動かすのが先で、説明が後になる。家族の中で見えてる情報が違う。領収があっても線がつながらない。ガラス細工を片手で運ぶみたいなもんで、急ぐほど割れる。悪意より構造。

今すぐ、引き出しの目的と上限額を書いとく。今日、支払い先と領収を同じ袋に入れでいい。週末、立替精算表を1枚作って転記しとけ。

ここまで整えば疑いは弱まる。記録が揃わない現金払いが増えるなら引き出しは止める、これが判断基準だ。葬儀の支払いで動いたつもりが、あとで兄弟から「何に使った？」と詰められて声が小さくなる場面。

で、よくあるのが、領収は山ほどあるのに「誰が払ったか」が誰も覚えてないやつ。レシートの束は立派、記憶がスカスカ。最後に揉めるのは、金じゃなく説明の空白だ。

まとめ

相続の預金引き出しは、凍結と使い込み疑いの2つを同時に警戒する必要があります。下ろせない問題と、下ろせたのに揉める問題は別物です。

外さないコツは、支払いの地図を作り、必要資金の見立てを先に置くことです。やむを得ず動く場合も、目的・金額・使途を記録し、立替精算表で線をつなげば説明が短くなります。

今日やるのは、引き出しの目的と上限額を決め、領収とメモを同じ束にすることです。疑われない相続は、記録の型で決まります。